Desarrollo de software fintech para operadores regulados

Crecimiento del alcance de tarjetas

El alcance de la auditoría PCI DSS crece sin ruido con cada nuevo microservicio. Tokenizamos desde el principio y aislamos los datos del titular de la tarjeta para mantener pequeño el perímetro de auditoría.

Fricción de la SCA de PSD2

La autenticación reforzada de clientes destruye la conversión cuando se aplica sin matices. Ajustamos las exenciones basadas en riesgo y los flujos 3DS2 para lograr una mejora medible.

Integración con el core heredado

Los mainframes y los sistemas core bancarios obsoletos frenan la velocidad de producto. Los envolvemos con fachadas orientadas a eventos y patrones strangler progresivos.

Ruido en las señales AML

La supervisión basada solo en reglas ahoga a los analistas en falsos positivos. Añadimos puntuación con ML y bucles de retroalimentación para elevar la tasa de verdaderos positivos sin perder auditabilidad.

Preparación para DORA

El registro de riesgos TIC, la concentración de terceros y las pruebas de resiliencia ya no son negociables. Los incorporamos al diseño, no los añadimos después.

Datos transfronterizos

Los despliegues en varias jurisdicciones exigen una gestión cuidadosa de la residencia de datos y de las SCC. Residencia de datos en la UE por defecto, opciones en EE. UU. bajo petición, con una base jurídica clara.

Redes de tarjetas y adquirencia

Flujos de Visa, Mastercard, American Express y Discover con EMV 3DS2, tokenización de red y conectividad con adquirentes/procesadores, tanto para emisión como para adquirencia.

Infraestructuras bancarias y de pago en tiempo real

ACH según NACHA, FedNow y TCH RTP en EE. UU.; SEPA Credit Transfer, SEPA Instant y SEPA Direct Debit, además de SWIFT y Fedwire para pagos y transferencias transfronterizos.

Open banking y agregación

Flujos de información de cuentas e iniciación de pagos de PSD2 a través de proveedores AISP/PISP con licencia y agregadores como Plaid, MX y Mastercard Open Banking para la verificación de cuentas y el pago desde el banco (pay-by-bank).

Datos de identidad, KYC y AML

Verificación de identidad documental y biométrica, cribado de sanciones y PEP frente a las listas de la OFAC, la lista consolidada de la UE y la ONU, y fuentes de supervisión de transacciones conectadas a los flujos SAR/STR.

Core bancario, BaaS y libro mayor

Procesadores de core bancario y emisión de tarjetas, infraestructuras de partners Banking-as-a-Service y un libro mayor de partida doble como registro oficial de cuentas, saldos y conciliación.

Datos de mercado y post-negociación

Feeds de datos de mercado, gestión de órdenes y ejecución sobre FIX, además de custodia, liquidación y conciliación posterior a la negociación para mesas de trading y brokerage conforme a MiFID II.

Neobancos y banca digital

Desarrollamos plataformas de core bancario cloud-native con gestión de cuentas basada en microservicios, procesamiento de transacciones y una configurabilidad de producto que permite lanzar nuevos productos financieros en semanas en lugar de meses. Nuestras integraciones de PSD2/Open Banking implementan flujos de autorización de TPP con OAuth2, interfaces de gestión del consentimiento y adaptadores de API AISP/PISP que cumplen las normas técnicas de regulación (RTS) de la EBA.

Las capas de API del core bancario utilizan sistemas de libro mayor basados en event sourcing con contabilidad de partida doble, el patrón CQRS para separar lectura y escritura y controles de idempotencia en el procesamiento de pagos. Usamos Apache Kafka para el streaming de eventos, PostgreSQL con transacciones ACID de nivel financiero y Redis para la caché de saldos en tiempo real a escala bancaria.

Procesamiento de pagos y transacciones

La migración a ISO 20022 es obligatoria para los pagos transfronterizos SWIFT y SEPA, y exige la transformación de mensajes de extremo a extremo y el tratamiento de datos enriquecidos. Implementamos capas de traducción de mensajes, estrategias para el periodo de coexistencia y pipelines de procesamiento de SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) capaces de liquidar en menos de 10 segundos con disponibilidad 24/7/365.

Los pipelines de procesamiento de pagos gestionan millones de eventos por segundo gracias a la arquitectura de log distribuido de Kafka, lo que permite la detección de fraude en tiempo real, el enrutamiento de pagos y la generación de pistas de auditoría sin degradación del rendimiento en los picos de carga. Desarrollamos adaptadores ISO 8583 para la conectividad con las redes de tarjetas y flujos de autenticación 3DS2 para el cumplimiento de la SCA.

Gestión patrimonial e inversión

MiFID II exige evaluaciones de idoneidad y conveniencia para las recomendaciones de inversión, comunicación de operaciones (RTS 22/24) y análisis de mejor ejecución. Desarrollamos motores de robo-advisory con cuestionarios de perfil de riesgo, optimización de carteras por objetivos mediante la Teoría Moderna de Carteras y flujos de reequilibrio automatizado que satisfacen los requisitos de documentación de idoneidad de MiFID II.

Las plataformas de inversión necesitan ingesta de datos de mercado en tiempo real, sistemas de gestión de órdenes (OMS) con capacidades DMA y atribución del rendimiento de las carteras conforme a los estándares GIPS. Nos integramos con proveedores de datos de mercado (Bloomberg, Refinitiv, Quandl) y prime brokers mediante el protocolo FIX.

RegTech y automatización del cumplimiento

Los equipos de cumplimiento de delitos financieros necesitan motores de analítica del comportamiento basados en ML que reduzcan los falsos positivos en la supervisión de transacciones AML y cumplan a la vez los requisitos del GAFI y de 6AMLD. Desarrollamos integraciones automatizadas de verificación documental KYC/KYB (Onfido, Jumio, Sumsub) y API de cribado de sanciones que contrastan en tiempo real los registros de clientes con las listas de la OFAC, la ONU y la UE.

La automatización de informes regulatorios reduce en más de un 80 % el trabajo manual de conciliación mediante pipelines de datos estructurados que agregan los datos transaccionales en informes regulatorios con formato FCA/EBA/BaFin. Desarrollamos sistemas de pistas de auditoría con registro inmutable de solo anexado que satisfacen los requisitos de conservación de 7 años de las evidencias de supervisión de transacciones.

InsurTech

Los productos de seguros paramétricos pagan automáticamente cuando se cumplen desencadenantes predefinidos (datos de estaciones meteorológicas, API de retrasos de vuelos), lo que elimina la peritación manual de siniestros. Desarrollamos pipelines de datos de telemática IoT para seguros basados en el uso (UBI), procesamiento del primer aviso de siniestro (FNOL) con IA y flujos automatizados de resolución de siniestros que reducen el ciclo de tramitación un 60–80 %.

Las plataformas de seguros requieren modelos de datos actuariales integrados con motores de tarificación, gestión de tratados de reaseguro e informes regulatorios para Solvencia II. Desarrollamos configuradores de productos de seguros que permiten a los equipos de suscripción definir nuevas coberturas sin intervención de ingeniería.

Finanzas embebidas y BNPL

Las finanzas embebidas permiten a las empresas no bancarias ofrecer servicios financieros mediante API, lo que crea nuevas fuentes de ingresos y mejora la retención de clientes. Integramos plataformas de Banking-as-a-Service (Railsr, Solaris, Treasury Prime), implementamos modelos de decisión crediticia BNPL con integraciones con burós de crédito y desarrollamos widgets de productos financieros para comercios que pueden desplegarse en días.

Los modelos de decisión BNPL utilizan fuentes alternativas de datos crediticios (historial de transacciones de open banking, señales de comportamiento) para evaluar la solvencia de clientes con poco historial, lo que amplía el mercado alcanzable y gestiona el riesgo de crédito mediante umbrales de aprobación basados en ML y paneles de seguimiento de la cartera.